Depuis le rejet de Prévoyance 2020 en 2017, les réflexions autour de notre système de retraite se sont atomisées. Pour dessiner une évolution idéale, revenons aux grands principes, en trois familles: 1. Sécurité et confiance, 2. Niveau des prestations et parcours individuel, 3. Solidarité et responsabilité.
La sécurité est le socle nécessaire, mais non suffisant, de la confiance et d’une large adhésion. Des rentes sûres exigent un 1er pilier durablement financé et une modélisation rigoureuse des risques du 2e pilier. D’ici 15 ans, l’AVS aura cessé de faire l’objet de votes à répétition: une réforme globale sera entrée en force. Un meilleur équilibre entre durée de cotisation et durée de rente sera trouvé, sans faire peser sur les générations actuelles des prélèvements salariaux ou une TVA trop fortement relevés par rapport à 2026.
Dans le 2e pilier, la sécurité à outrance n’aura pas tué le rendement et le placement collectif permettra encore la mutualisation conjoncturelle et une bonne rémunération de l’épargne. Un tarif de reprise d’effectifs de rentiers publié par le fonds de garantie soutiendra une prise de risque modérée. Ces bons résultats nourriront la curiosité des assurés, qui feront davantage confiance à un pilier qu’ils comprendront mieux. Des outils numériques performants leur permettront de prendre en main leur prévoyance et d’en mesurer les conséquences.
Le système des trois piliers continuera à offrir un niveau de prestations conforme aux principes constitutionnels, fruit des efforts partagés. L’AVS sera comprise comme une couverture universelle garantie, sans attentes démesurées: le maintien du niveau de vie antérieur passe par un 2e pilier complet. La fiction d’une AVS couvrant tous les coûts de la vie, le 2e pilier ne finançant que les «extras», sera aux oubliettes. Quant au taux de conversion, sa baisse résultera d’une compréhension commune de ses paramètres plutôt que d’une bataille politique. Publier le taux d’intérêt qu’il contient implicitement éclairera le choix entre rente et capital. Les retraits en capital seront moins nombreux, et la rente renforcera la sécurité financière des aînés, surtout de ceux qui vivent plus longtemps qu’ils ne l’imaginaient.
Chacun aura conscience de la portée de son parcours individuel sur sa retraite. Les candidats demanderont ainsi des simulations de retraite lors de leurs entretiens d’embauche: ils sauront que les écarts de couverture pèsent à long terme plus que les écarts de salaire. La prévoyance des indépendants sera renforcée pour garantir que ceux qui ne peuvent compter que sur une faible valeur de leur entreprise à la fin de leur activité professionnelle se constituent un 2e pilier suffisant. Les travailleurs de plateforme et autres slashers pourront aussi se constituer une prévoyance adéquate. Réduire son taux d’activité sera un choix éclairé: une carrière partielle génère une rente partielle. Celui qui arrive de l’étranger ou interrompt sa carrière saura qu’il doit effectuer des rachats volontaires pour obtenir une rente en rapport avec son dernier salaire. Pour les couples non mariés avec enfants communs, une convention de partage de la prévoyance rendra possible un soutien des pères à la retraite des mères, sans pour autant que cela ne soit obligatoire.
Enfin, le système d’assurances sociales doit continuer de faire une place à la solidarité, fruit d’un large consensus: elle garantit une retraite digne aux plus modestes sans hypothéquer l’avenir économique des générations suivantes ni exproprier ceux qui ont le plus cotisé. Dans le 1er pilier, elle reste forte et pleinement assumée, sans s’étendre aux autres composantes du système. On songera à constituer des réserves de fluctuation générationnelles, en miroir des réserves de fluctuation des valeurs du 2e pilier, pour stabiliser la charge entre les générations. Dans le 2e pilier, fondé sur la capitalisation collective, la mutualisation des risques reprendra l’ascendant sur la redistribution opaque, dans le respect des contributions et des droits acquis.
Sûr, lisible, responsabilisant et solidaire envers ceux qui en ont besoin: tel pourrait être le système de 2040. Certaines avancées dépendent de la pratique des institutions, d’autres des ordonnances, d’autres encore d’une révision de loi. Seule une vision partagée pourra permettre une évolution harmonieuse et pérenne.
Prévoyance 2040: un système sûr, lisible et responsabilisant